Zinsbindung läuft aus: Was passiert mit deinem Kredit?

Kurz gesagt: Läuft deine Zinsbindung aus, endet der Kredit nicht. Die Restschuld bleibt bestehen und braucht eine Anschlussfinanzierung zu dem Zins, der dann gilt. Du kannst bei deiner Bank verlängern (Prolongation), die Restschuld zu einer anderen Bank übertragen (Umschuldung) oder dir den Zins schon vorher mit einem Forward-Darlehen sichern.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Nach einer Zinsbindung von 10 Jahren ist meist noch der größte Teil des Kredits offen. Im Beispiel unten sind es 77 %.
• Der neue Sollzins gilt für die Restschuld. Bleibt deine monatliche Rate gleich, bedeutet ein höherer Zins eine längere Restlaufzeit, nicht eine höhere Rate.
• Ein Forward-Darlehen erkauft Planungssicherheit mit einem Aufschlag. Es lohnt sich nur, wenn die Zinsen am Ende deiner Zinsbindung höher liegen als der vereinbarte Forward-Zins.
• Läuft die Zinsbindung aus und wurde kein neuer Zins vereinbart, kannst du den Kredit ganz oder teilweise mit einer Frist von einem Monat kündigen. Die Kündigung wird frühestens zum Ende der Zinsbindung wirksam (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB).

Was endet, und was nicht?

Nur der Preis ist für eine begrenzte Zeit festgeschrieben. Die Schuld selbst läuft, bis sie getilgt ist. Üblich ist ein Sollzins, der für 10 Jahre festgeschrieben wird. Danach wird die Restschuld zu dem Zins weiterfinanziert, der dann gilt.

Unser Beispielkredit (wir verwenden ihn in der ganzen Serie):

Auf diese Restschuld wird der nächste Zins angewendet.

Was ändert ein anderer Zins bei gleicher Rate?

Angenommen, du zahlst weiter 1.550 € im Monat auf die Restschuld von 285.360 €. Der neue Zins bestimmt dann, wie lange das dauert:

Annahmen: Restschuld 285.360 € nach 10 Jahren, Rate unverändert bei 1.550 €, keine Sondertilgungen. Eigene Berechnung.

Die Alternative: Du erhöhst die Rate, damit der Kredit zu einem Wunschtermin endet. Um dieselbe Restschuld in 20 oder 15 Jahren zu tilgen, brauchst du ungefähr:

So liest du die Tabellen: Bei 4 % liegt die Rate für 20 Jahre etwa 180 € über den heutigen 1.550 €. Bei 6 % sind es fast 500 € mehr. Dieser Sprung ist der eigentliche Preis des Zinsänderungsrisikos, und deshalb kommt es auf den Zeitpunkt an.

Die drei Wege im Vergleich

Was kostet ein Forward-Darlehen?

Banken können auf den aktuellen Zins einen Aufschlag für jeden Monat zwischen Vertragsabschluss und Beginn der Anschlussfinanzierung erheben. Als üblich werden 0,01 bis 0,03 Prozentpunkte pro Monat Vorlaufzeit genannt (Allianz; Dr. Klein). Die tatsächlichen Aufschläge unterscheiden sich jedoch je nach Bank und Marktlage. Manche Banken verzichten bei kürzeren Vorlaufzeiten auf den Aufschlag. Die genauen Konditionen solltest du in den einzelnen Angeboten prüfen.

Eine Beispielrechnung mit der Restschuld von oben:

Beispielhafte Aufschläge, kein Angebot. Berechnet auf 285.360 € für ein Jahr, ohne Tilgung.

Ein Forward-Darlehen funktioniert wie eine Versicherung. Es zahlt sich aus, wenn der Marktzins am Ende deiner Zinsbindung höher liegt als der gesicherte Forward-Zins. Fallen die Zinsen oder bleiben sie gleich, hast du die Prämie umsonst gezahlt.

Was sagt das Gesetz zu den Fristen?

Zwei Regeln in § 489 BGB sind hier wichtig, und sie werden leicht verwechselt:

• Zinsbindung endet, keine neue Vereinbarung (Abs. 1 Nr. 1): Du kannst den Kredit ganz oder teilweise mit einer Frist von einem Monat kündigen. Die Kündigung wird frühestens zum Ablauf des Tages wirksam, an dem die Zinsbindung endet. Hast du bereits einen neuen Zins vereinbart, gilt diese Regel nicht.
• 10 Jahre nach vollständigem Empfang (Abs. 1 Nr. 2): Du kannst mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, auch wenn noch eine längere Zinsbindung läuft. Eine neue Vereinbarung über den Zeitpunkt der Rückzahlung oder den Sollzinssatz ersetzt den Zeitpunkt des Empfangs als Beginn dieser 10 Jahre.

Viele Webseiten nennen die zweite Regel „§ 489 Abs. 2“. Im Gesetz steht sie in Abs. 1 Nr. 2. Abs. 2 betrifft Kredite mit variablem Zins und eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Was ein Ausstieg während der Zinsbindung kostet, ist eine andere Frage, siehe Vorzeitig aus dem Kredit: § 489 BGB und die Vorfälligkeitsentschädigung.

Alle Berechnungen dienen nur der Information und ersetzen keine Prüfung deiner persönlichen Situation. Lass Beträge und rechtliche Details bei deiner Bank oder einer fachkundigen Stelle prüfen.

Die Informationen in diesem Artikel dienen nur der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Finanz- oder Anlageempfehlung dar. Zinsen und Konditionen hängen von deiner persönlichen Situation ab und ändern sich im Zeitverlauf. Ein persönliches Angebot und deinen individuellen Zinssatz erhältst du bei deiner Bank oder bei deinem Finanzierungsberater.

Behalte das Ende deiner Zinsbindung mit Hypomeister im Blick

Am teuersten wird es, wenn du das Ende deiner Zinsbindung verpasst. In Hypomeister gibst du deinen Kredit einmal ein, siehst deine Restschuld zum Ende der Zinsbindung und bekommst rechtzeitig eine Erinnerung. Außerdem kannst du den Marktzins mit deinem eigenen Sollzins vergleichen.

→ Hypomeister öffnen · Glossar: Zinsbindung, Restschuld, Prolongation

Quellen

• § 489 BGB, am 7. November 2026 gegen den Gesetzestext geprüft
• Spanne des Forward-Aufschlags: Allianz und Dr. Klein, beide am 7. November 2026 gelesen
• Eigene Berechnungen: Restschuld, Laufzeiten, Raten und Forward-Beispiel (am 7. November 2026 neu berechnet)
• Titelbild: KI-generiert